Norme privind limitarea subscrierii riscurilor de credite de consum si ipotecare

Data intrarii in vigoare (art.1 din Ordinul CSA 3.106/27.02.2004): incepand cu 30.03.2004.

Riscurile care pot fi subscrise (art.1 din Norme - Anexa la Ordinul CSA 3.106/27.02.2004) :
Asiguratorii autorizatii conform Legii nr.32/2000 privind societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor, cu modificarile si completarile ulterioare, pot subscrie urmatoarele riscuri:

• riscuri de credite de consum, acordate in conditiile Normelor B.N.R. nr.15/2003 privind limitarea riscului de credit la creditul de consum (MO 920/22.12.2003);
Definitie (art.2 din Normelor B.N.R. nr.15/2003): “CREDITUL DE CONSUM reprezinta creditul acordat persoanelor fizice in vederea satisfacerii nevoilor personale, ale familiei sau ale gospodariei acestora sau a achizitionarii de bunuri. NU sunt considerate credite de consum creditele destinate sa finanteze construirea, cumpararea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinatie locativa.”

• riscuri de credite ipotecar, acordate in conditiile Legii nr.190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare, cu modificarile si completarile ulterioare (MO 611/14.12.1999);
Definitii
“CREDITUL IPOTECAR PENTRU INVESTITII IMOBILIARE desemneaza acel tip de credite acordate de institutii financiare autorizate, destinat sa finanteze construirea, cumpararea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinatie locativa, industriala sau comerciala (art.1 din Legii nr.190/1999).
Contractele de asigurare obligatorie (art.16 - 18 din Legii nr.190/1999)
(1)Imprumutatul va incheia un contract de asigurare privind bunurile ipotecate, valabil pe toata durata creditului ipotecar.
(2) In contractul de asigurare prevazut la alin. (1) imprumutatorul va figura ca beneficiar al politei de asigurare. In cazul in care despagubirile acordate vor depasi valoarea creditului ipotecar ramas de rambursat si a celorlalte sume datorate imprumutatorului, diferenta se cuvine beneficiarului creditului sau mostenitorilor acestuia.
(3) Primele de asigurare vor fi achitate de catre imprumutat, o data cu rambursarea ratelor privind creditul ipotecar primit.

In cazul in care imprumutatul este o persoana juridica, acesta va trebui sa incheie un contract de asigurare pentru riscul nefinalizarii constructiilor pentru care s-a acordat creditul ipotecar, beneficiarul fiind imprumutatorul.
Contractele de asigurare se vor incheia cu o societate de asigurari, iar imprumutatorul nu va avea dreptul sa impuna imprumutatului un anumit asigurator…”

• riscuri incadrate in clasa de asigurari de credite si garantii, prevazuta la pct. IV.14 din Normele 3/2001 privind clasele de asigurari care pot fi practicate de societatile de asigurare, puse in aplicare prin Ordinul presedintelui CSA nr.3/2001: “asigurari de credite si garantii, care au ca obiect acoperirea riscurilor de insolvabilitate generala, de credit de export, de vanzare in rate, de credit ipotecar, de credit agricol, precum si de garantii directe sau indirecte”.

Definitii (art.2 din Norme):

Debitorul este persoana fizica sau juridica fata de care o institutie de credit are o expunere, in baza unui contract de credit;

Codebitori sunt considerati girantii, in cazul in care acestia exista.


Conditii pentru a putea subscrie riscuri de credite de consum si ipotecare (Art.3 din Norme.):
a) sa dispuna de un departament specializat de credite si garantii, avand personal cu experienta in analiza financiara specifica activitati de creditare;
b) retinerea neta pentru creditele de consum nu va depasi 5.000 euro pe debitor, la cursul B.N.R. valabil la data raportarii;
c) retinerea neta pentru creditele ipotecare nu va depasi 50.000 euro pe debitor, la cursul B.N.R. valabil la data raportarii, dupa deducerea de 50% din valoarea garantiei constituite;
d) retinerea neta totala a asiguratorului la riscurile prevazute la art.1 sa nu depaseasca de 12 ori activul net aferent ultimului exercitiu financiar;
e) primele nete subscrise in cursul unui trimestru pentru asigurari de credite de consum si ipotecare nu pot depasi 25% din totalul primelor nete subscrise pentru categoria de asigurari generale.

Raportarea catre CSA (art.4 si 6 din Norme):
Asiguratorii trebuie sa prezinte Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, in termen de 30 de zile de la 30.03.2004 o documentatie care sa cuprinda:
a) informatii privind organizarea departamentului specializat de credit si garantii;
b) situatia privind asigurarile de credite de consum si ipotecare care sa contina datele si informatiile prevazute la art.3, lit.b)-e);
c) programul de reasigurare de care dispun, daca este cazul; reasiguratorul extern sa fie cotat cel putin in clasa BBB sau similar de agentiile de rating internationale.

Asiguratorii au obligatia sa transmita trimestrial Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor o situatie care sa contina datele si informatiile prevazute in art.3 lit.b)-e), in termen de 30 de zile de la incheierea trimestrului pentru care se face raportarea.


Sanctiuni (art.5,7 si 8 din Norme):
Asiguratorilor care nu indeplinesc conditiile prevazute la art.3 si asiguratorii care nu prezinta documentatia ceruta conform art.4:
• li se interzice subscrierea de noi riscuri de credite de consum si ipotecare, in conditiile prevederilor art.8 alin.(a) lit.a) din Legea nr. 32/2000;
• raman raspunzatori pentru obligatiile asumate prin contractele de asigurare in derulare, pana la expirarea acestora;
• nu au voie sa reinnoiasca sau sa prelungeasca contractele de asigurare deja incheiate daca nu indeplinesc conditiile prevazute in prezentele norme.
• Se sanctioneaza potrivit prevederilor art.39 din Legea 32/2000.

ATENTIE:
Asiguratorii autorizati care pana la 03.03.2004 (data publicarii Normelor in Monitorul Oficial) nu au practicat clasa de asigurari de credite si garantii, vor fi autorizati sa acopere astfel de riscuri, daca indeplinesc conditiile prevazute in Normele nr.2/2001privind informatiile si documentele cerute pentru autorizarea asiguratorilor si criteriile pentru aprobarea actionarilor semnificativi si a persoanelor semnificative ale asiguratorilor, puse in aplicare prin Ordinul presedintului CSA nr.2/2001 si conditiile prevazute la art.3 lit.a) din prezentele norme.